Чтобы сделать ипотеку доступнее, банки должны снижать размер первоначального взноса. Не желая брать на себя лишние риски и опускать взнос ниже 20-30%, некоторые предлагают клиентам «купить» право на пониженный взнос. Для этого заемщика просят застраховать свою ответственность по кредитному договору в пользу банка.

Если в случае дефолта заемщика стоимости заложенного жилья не хватит на погашение долга, разницу банку доплатит страховая компания.

Без этого банки сейчас выдают ипотеку с первым взносом в 10% лишь отдельным категориям лиц. Например, семьям с детьми (Сбербанк, Росевробанк), военным или при наличии дополнительного обеспечения — например, передачи в залог имеющейся у заемщика недвижимости («Абсолют банк» и др.).

Ипотеку со сниженным взносом (со стандартных 30 до 10%) при страховании ответственности, по данным Страховой компании (СК) АИЖК, основного перестраховщика таких рисков, выдают более 40 банков — партнеров АИЖК.

Своя программа «с ответственностью» для снижения взноса с 20 до 10% действует в «ВТБ 24». «В течение ближайших двух месяцев Альфа-банк планирует дать возможность использования данного вида страхования для снижения взноса с 20 до 10% от стоимости объекта по программе «Кредит на приобретение квартиры», — рассказал замруководителя блока «Розничный бизнес» Илья Зибарев.

Такие программы предлагаются только на готовые квартиры, таунхаусы и дома (с оформленным правом собственности).

Четвертый элемент

Чтобы получить ипотеку с минимальной ставкой, заемщик должен страховать залог от утраты и порчи, свою жизнь и здоровье, а также титул. Страхование ответственности заемщика по кредитному договору — дополнительный, четвертый, вид полиса в ипотеке.

Оно защищает банк в случае дефолта. «Обычно, если после продажи залога вырученных средств не хватает для полного погашения обязательств заемщика (суммы долга, начисленных процентов и судебных расходов), эти обязательства сохраняются за ним. Но при наличии полиса страхования ответственности заемщика банк получает доплату от страховой компании», — объясняет вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц. Так что договор страхования ответственности защищает и заемщика, считает руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько.

«В основном риск дефолта аккумулируется и реализуется в периоды кризисов, когда падает платежеспособность заемщиков и снижаются стоимости залогов», — говорит руководитель департамента развития и поддержки партнерских продаж «Росгосстраха» Илья Метелкин. Поэтому страхование ответственности заемщиков по кредитному договору разрабатывалось с лета 2009 г., а было введено в 2010 г.

Цена вопроса

Плату за право снизить первоначальный взнос вряд ли можно назвать символической. Полис стоит не менее 10% от суммы, на которую снижается первоначальный взнос, или в среднем 1,5-3% от стоимости недвижимости (см. таблицу). «Точный размер зависит от суммы собственных средств заемщика, направляемых на покупку жилья, и от срока кредита», — говорит руководитель управления розничных продаж ВСК Дмитрий Пугашкин.

Зато этот полис оплачивается один раз и действует в течение всего или почти всего срока кредитования, а не ежегодно, как прочие страховые приложения к ипотеке.

Несмотря на немалую цену вопроса, ипотека с пониженным взносом пользуется спросом. Согласно статистике АИЖК, за сентябрь — декабрь 2010 г. выдано 713 кредитов «с ответственностью», или 1% от общего объема кредитов. «ВТБ 24» с июля 2010 г. по 22 апреля 2011 г. выдал 828 таких кредитов, или около 5% всех ипотечных займов, сообщил Тер-Аристокесянц. По подсчетам Воронько, доля кредитов со страхованием ответственности в «Уралсибе» достигла 16% от всех займов на покупку жилья на вторичном рынке.

Страховка подешевеет

Вариантов ипотечного страхования заемщика будет еще больше. СК АИЖК, по словам гендиректора Нины Смирновой, сейчас разрабатывает продукты страхования финансовых рисков кредиторов, страхователями по которым будут сами банки, а не заемщики. Эти продукты будут более гибкими, страховая премия будет уплачиваться в рассрочку, «так что нагрузка на заемщика снизится, что повысит доступность ипотеки».

«При этом ставки неизбежно вырастут, потому что банки будут перекладывать эти издержки на клиентов», — уверен Эмиль Юсупов, руководитель розничного направления ФГ БКС.