Ложь ценой в миллиард

Опубликованные вчера исследования американских банковских организаций, проведенные совместно с ФБР, показали, что так называемые хищнические займы и лживые кредиты добавили около 1 млрд долл. ущерба в копилку невозврата ссуд в рамках продолжающегося в США кризиса ипотеки. Банки выдавали деньги без должного подтверждения дохода заемщика, стремясь преуспеть в конкурентной борьбе, а кредитные брокеры часто завышали в заявлениях зарплату претендентов, рассчитывая скорее оформить сделку и получить причитающийся им процент. По мнению экспертов, подобная проблема вскоре возможна и на российском рынке потребкредитования, но сомнительна на ипотечном.

Миллиард долларов, который насчитали американские эксперты только за один 2006 год, вряд ли когда-либо вернется на банковские счета. По данным вашингтонской Ассоциации ипотечных банков, эти деньги безвозвратно украдены у финансовых организаций брокерами и косвенно самими заемщиками, которые завышали сумму доходов в заявлениях на выдачу кредитов, чтобы суметь купить желаемую недвижимость. Аналитики нью-йоркского офиса Credit Suisse Group подсчитали, что сумма займов, схема выдачи которых предполагает минимум предоставляемых документов (46% от всех крупных кредитов), уже выросла до 276 млрд долл. (30 млрд долл. в 2001 году).

Последнее исследование Mortgage Asset Research Institute свидетельствует, что почти 60% кредитов с заявленным доходом содержали вдвое большие суммы, чем было в реальности. Практика выдачи кредита по минимальному пакету документов установилась в США в 1980-х годах. С тех пор высокая конкуренция между банками вынуждала их увеличивать скорость оформления и всеми возможными способами стимулировать приток новых клиентов. Сегодня на фоне упрощенной схемы кредитования и при выросших ценах на жилье всевозможные программы рефинансирования создают дополнительную текучесть заемщиков, что еще больше усиливает конкуренцию. «Сегодня это очень большая проблема для США, — сказал РБК daily вице-президент Европейского трастового банка Сергей Гандзюк, говоря о причинах ипотечного кризиса. — Часто речь идет о так называемом хищническом кредитовании, когда клиенту продают продукт, не доводя до его сведения полной информации. Это, кстати, очень схоже с ситуацией на российском рынке потребительского кредитования».

Эксперты считают, что в России растущая «прослойка» в виде кредитных брокеров, а также система упрощенной выдачи кредитов вскоре смогут аккумулировать схожий с миллиардным ущербом американских банков балласт. Однако в России это скорее коснется потребительских или строительных кредитов, а не ипотеки. Эксперт Центра макроэкономического анализа и долгосрочного прогнозирования Олег Солнцев считает, что кризис невозврата ипотечных займов в ближайшие пять лет в России невозможен из-за «сравнительно» малых объемов такого вида кредитов, по какой бы схеме они банками ни выдавались. «Кроме того, это обеспеченные кредиты, поэтому риски здесь ниже, чем по кредитам необеспеченным, на которые сегодня приходится большая часть кредитов для физлиц, — сказал г-н Солнцев РБК daily. — Даже если проблемы с ипотекой возникнут, то они вряд ли серьезно дестабилизируют ситуацию, как это произошло в США. Там это колоссальный рынок, который является одной из основ всего финансового рынка».