Конфискация имущества друзей и родственников, огласка в прессе и запрет на выезд из страны — вот чем грозит нерадивым заемщикам появление в России института банкротства частных лиц.

Пять дней подряд начиная с семи утра на домашний телефон Владимира Савонкина поступают странные звонки.

«Звонит из Приватбанка «компьютер» и предупреждает, что я должен немедленно оплатить кредит. Но я никогда не брал кредита в этом банке, и человек, на которого оформлен кредит, мне не знаком! — жалуется Владимир. — Я позвонил в банк и объяснил ситуацию. Мне обещали больше не беспокоить. Но звонки не прекратились. Более того, звонить стали чаще».

Каких только советов не наслушался г-н Савонкин: обратиться в милицию, в СМИ, подать в суд на телефонную станцию, заплатить кредит за незнакомца. На момент подписания этого номера электронный голос продолжал настойчиво требовать у Владимира расплатиться по несуществующим долгам.

Предупреждение по телефону — самый распространенный способ воздействия банков на недисциплинированных должников.

Закон предоставляет кредитным организациям не так много возможностей обеспечить возврат своих денег. Между тем доля проблемных кредитов в портфелях банков растет. По оценкам Минфина и ЦБ, в первом полугодии 2006 года объем задолженности достигал 2,6% от всей суммы выданных кредитов. «Это не критичная цифра, — считает аналитик аудиторской компании ФБК Екатерина Марышкина. — В Восточной Европе уровень просроченной задолженности составляет 4—5% от общего объема кредитов. Но настораживает динамика. По данным на июнь 2005 года, объем «просрочки» не превышал 1,2%».

Не платите? Ну и ладно

Сейчас привлечь человека к ответственности за невыплаченный кредит крайне сложно. Особенно если это потребительский кредит, который банки дают без залога и справки о доходах. Доля невозврата здесь самая высокая. Так, Хоум Кредит энд Финанс Банк, работающий в этом сегменте кредитования, имеет просрочку в 28% от общего объема выданных кредитов. «Экспресс-кредиты в торговых точках часто просто списываются, — говорит Екатерина Марышкина из ФБК. — Вы не платите за чайник? Ну и ладно!»

Банк может обратиться в суд. «Система работает, — говорит вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин. — Вы приходите в суд, выигрываете дело против должника. Если он добровольно решение о выплате долга не исполняет, то вы обращаетесь в службу судебных приставов».

Судебные приставы возбуждают судебное производство. Рассылают запросы по всем фирмам, ведущим учет движимости-недвижимости, узнают, какое имущество есть у должника, и обращают взыскание на это имущество. Но есть один маленький нюанс: если у человека нет денег и имущества (а точнее, на него ничего не записано), то и взять с него нечего.

С автокредитованием и ипотекой у банков больше шансов добиться возврата денег, так как залогом выступают приобретенные за счет кредита автомобиль или квартира. Однако и здесь есть масса тонких моментов.

Так, если гражданин, взявший ипотечный кредит и не имеющий иного жилья, вдруг лишается возможности платить, то его по закону можно выселить только в некий социальный жилой фонд. Что это за фонд, кто его должен строить и предоставлять, пока не ясно. При этом банку придется нести затраты на переселение и решение всех судебных вопросов. То же и с автокредитованием. Изъяв машину, банк обязан ее реализовать, погасить из этой суммы самому себе кредит да еще остаток заемщику вернуть.

Мы же не ломбард!

«Профиль» обзвонил кредитные отделы банков, чтобы выяснить, какие меры они предпринимают к недисциплинированным должникам. «Не беспокойтесь, вас не выселят. Мы идем навстречу и с каждым проблемы решаем индивидуально», — уверяли в отделе ипотечного кредитования банка «ВТБ 24».

В банке «УралСиб» обещали в случае невозможности расплатиться по автокредиту конфисковать автомобиль. «Если клиент сам выходит на связь, звонит и оповещает о проблемах, мы идем навстречу. Нам самим невыгодно машину реализовывать, мы же не ломбард. Но если клиент пропадает, мы заявляем в милицию об угоне автомобиля», — сообщил консультант Дмитрий.

В банке «Ренессанс Капитал» затруднились пояснить, что происходит с человеком, который не выплачивает «кредит на все» с лимитом до 300 тыс. рублей.

Заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов так описал принятую в его банке схему работы с должниками: с клиентом связываются любым доступным способом (SMS, e-mail, телефон) для выяснения причины несоблюдения им условий договора. Если клиент не скрывается и готов сотрудничать, банк может частично реструктурировать задолженность, увеличив срок кредита и уменьшив ежемесячный платеж.

«В банке существует собственная служба по работе с просроченной задолженностью, — говорит Дмитрий Вечканов. — Кроме того, мы сотрудничаем со специализированными агентствами».

Банки—лидеры по просроченным кредитам

По данным агентства «РусРейтинг», в сегменте просрочек по кредитам овердрафт лидирует ДельтаБанк (13,89%). На втором месте — Альфа-банк (9,27%), затем идет «Русский стандарт» (8,47%). По выданным кредитам сроком до одного года больше всего должников у ХКФ Банка (28,33%), Уральского банка реконструкции и развития (13,15%) и Инвестсбербанка (12,97%). Лидерство по объему просрочек в целевых кредитах сроком на 1—3 года держит Банк Москвы (4,02%), затем идут «УралСиб» (1,76%), Райффайзенбанк (0,45%) и банк «Союз» (0,24%). В лидерах по объему долгов свыше 3 лет в рублях — Ситибанк (2,48%), «АК Барс» (1,99%) и Сбербанк России (0,51%).

А олени лучше!

Имущество, которое по действующим законам РФ нельзя конфисковать за долги:

жилое помещение, если для гражданина-должника оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением;

земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника;

племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы. Хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Люди в галстуках

Отчаявшись взыскать долги самостоятельно, банки обращаются в так называемые коллекторские агентства. В качестве вознаграждения они берут 25—30% от суммы взысканного долга. «Мы стараемся урегулировать проблемы до суда», — говорит президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин. По его словам, после того как вынесено судебное решение, должник ведет себя «более сложно». Если у него нет имущества, то он рассуждает следующим образом: имущества на мне ноль, вот и взыскивайте ноль. Агентство по сбору долгов должно внушить человеку, что ему есть что терять. Сделать это можно разными способами, правда, не всегда законными.

«Естественно, ни о каких паяльниках и утюгах не может идти речи, — возмущается Сергей Рахманин. — Этот образ сборщика долгов сложился у народа с начала перестройки, но он не имеет ничего общего с методами работы коллекторских компаний. Наши специалисты — работники интеллектуального труда. Люди в галстуках».

Задача сотрудников агентств по сбору долгов — найти индивидуальный подход к должнику. «Основной акцент мы делаем на переговорном процессе, — говорит Сергей Рахманин. — Это более эффективно, когда мы имеем возможность реструктурировать долг». По словам г-на Рахманина, работа агентства по сбору долгов должна быть психологически филигранной, так как судебная система сейчас «беззуба», а должники «расслабленны». Человека, не отдавшего долг и не имеющего имущества, можно посадить только за мошенничество. Но для этого надо доказать, что он намеренно не возвращал деньги.

Другим путем

Банкирам, похоже, надоели поиски компромисса и бесконечные разговоры-уговоры с заемщиками. «Необходимо сформировать законодательную базу, которая бы повышала ответственность заемщиков перед кредиторами», — уверен вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев. Эта организация еще год назад предлагала ввести институт банкротства частных лиц, предвидя резкий рост задолженности по кредитам.

Летом Минэкономразвития приступило к разработке концепции такого закона. Судя по предварительному проекту, который имеется в распоряжении «Профиля», заемщиков ждут нелегкие времена.

Изобретать велосипед чиновникам не пришлось. Технология банкротства частных лиц подробно описана в действующем законе «О несостоятельности (банкротстве)», принятом в октябре 2002 года. Однако применить эту норму к гражданам до сих пор было нельзя, так как требовались соответствующие поправки в Гражданский и Налоговый кодексы. Минэкономразвития и нужно-то было всего лишь дополнить ст. 25 Гражданского кодекса пунктом, по которому «гражданин может быть признан банкротом по решению суда». Когда эта поправка будет принята, закон о банкротстве заработает в полной мере.

Нажитое непосильным трудом

Гражданин может быть объявлен банкротом в двух случаях: если он не платит по долгам на протяжении трех месяцев и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. С заявлением о банкротстве в арбитражный суд может обратиться как сам должник, так и его кредитор, а также некий «уполномоченный орган». Какие органы уполномочены затевать банкротство граждан, из ст. 203 закона о банкротстве не ясно. Любопытно, что Минэкономразвития предлагает к заявлению о признании гражданина банкротом прикладывать расчеты, подтверждающие наличие у должника имущества, стоимость которого может покрыть хотя бы судебные расходы. Как поступать в том случае, когда у должника нет и такого имущества, непонятно.

Далее суд назначает арбитражного управляющего, который в преддверии признания гражданина банкротом оповещает об этом всех его кредиторов. Из проекта не ясно, обойдется ли судебная система уже существующим институтом арбитражных и конкурсных управляющих или потребуется подготовка специализированных управляющих для физических лиц.

Есть еще одна странность в тексте законопроекта о банкротстве. Чтобы на каждое судебное разбирательство банки не выделяли своих представителей, Минэкономразвития предлагает им принимать решение по должникам «заочным путем», направляя сообщения по телеграфу, с помощью телефонных звонков и электронной почты. В течение двух месяцев, пока идет уточнение списка кредиторов гражданина, арбитражный управляющий описывает его имущество и составляет план погашения долгов. Это самая тягостная процедура, которую по закону банки-кредиторы могут оспорить на любом этапе. Но допустим, кредиторы согласны с требованиями и удовлетворены планом погашения долгов. Настает день, когда суд признает человека банкротом. Сведения об этом согласно ст. 204.1 закона о банкротстве должны появиться в местном официальном издании. После этого все имущество должника передается в собственность конкурсного управляющего. Он проводит инвентаризацию и реализует все «нажитое непосильным трудом». Недвижимое имущество, а также драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более 300 тыс. рублей будут продавать на открытых торгах.

Интересно, что из закона совершенно не ясны источники вознаграждения непосредственно управляющего. «Это очередное нагромождение спиногрызов нам на шею, которые будут брать деньги непонятно за что, — уверен Андрей Емелин. — Я с удовольствием читал отчет о банкротстве одного банка. От продажи его активов было выручено 15 млн. рублей, из них 11 млн. рублей пошло на вознаграждение арбитражным управляющим».

Единственный плюс для должника во всей этой истории в том, что сразу после принятия судом решения о признании его банкротом сроки исполнения всех его кредитных обязательств считаются наступившими. Прекращается также начисление неустоек, штрафов и пеней. Причем по всем обязательствам. Проще говоря, он никому ничего не должен.

Запрет на выезд из страны

Вокруг новой редакции закона о несостоятельности в части банкротства граждан еще долго будут ломаться копья. Минэкономразвития в процессе работы над поправками к закону уже получило целый пакет предложений и замечаний от Минфина, Федеральной налоговой службы, научных учреждений, экспертных организаций, представителей банков. Последние, пытаясь воспользоваться ситуацией, активно лоббируют ряд поправок, ужесточающих положение нерадивых заемщиков. Первая поправка касается собственности должника. МЭРТ предлагает признавать ничтожными все сделки по передаче имущества, произведенные гражданином за год до признания его банкротом. Проще говоря, если вы набрали кредитов, купили домик в Финляндии и переписали его на свою жену, то дом конфискуют за долги. Банкиры предлагают применять эту меру, даже если имущество переписано на друзей, знакомых или других «заинтересованных лиц» должника. Это, по мнению банкиров, позволит избежать преднамеренных банкротств. Второй момент касается конфискации имущества. Сейчас список того, что у вас не могут конфисковать ни при каких обстоятельствах, довольно обширен (см. справку). Банкиры настаивают на его существенном сокращении. Есть и совсем радикальные предложения, касающиеся ограничения гражданских прав банкрота: запрет брать кредиты в течение пяти лет и подписка о невыезде. Удастся ли Минэкономразвития устоять перед натиском лоббистов от банковского сообщества, пока не ясно.