Говорят, еще древним египтянам пришло в голову давать в долг деньги под залог мумий. Современные банкиры не менее предприимчивые и готовы рассматривать в качестве залога практически любой ликвидный актив. Такие кредиты более выгодные, чем беззалоговые, но требуют времени и сил на оформление.

Получение банковского кредита давно превратилось в увлекательнейшую забаву наших соотечественников. С начала 2006 года объем розничных кредитов вырос на 18%, превысив 1,3 трлн. рублей. Взять кредит уже проблема, но одно дело, когда речь идет о незначительных ссудах в экспресс-режиме, и совсем другое — взять в долг несколько тысяч «зеленых». Конечно, суммы выдаваемых кредитов постепенно растут, но размер ссуды для конкретного заемщика всегда зависит от его дохода. Соответственно, гражданину, получающему $500, рассчитывать на кредит в $10 тыс. не стоит. В такой ситуации выход один — заложить имущество.

Залог успеха

«Услуга выдачи нецелевых кредитов под залог существует на рынке давно, фактически это ломбардное кредитование, — считает зампредправления Абсолют Банка Олег Скворцов. — При ломбардном кредитовании целевое использование этих денег, структура и качество доходов заемщика не являются основными критериями, определяющими уровень риска. Банки ориентируются на залоговую стоимость и ликвидность предоставляемого обеспечения». Раньше эта услуга носила индивидуальный характер — воспользоваться ею могли знакомые работников банков или солидные клиенты. Сегодня ситуация меняется.

Теперь нецелевой кредит может взять практически любой желающий. Главное, чтобы было что оставить в залог. Хотя выбор у обычного гражданина не так уж и велик: банк интересует только актив, который потом можно было бы без проблем реализовать и покрыть долг.

Именно поэтому залогом успеха чаще всего является недвижимость. Ссуды под более редкие залоги — например, ценные бумаги, золотые слитки, предметы искусства — занимают в общем объеме ломбардных кредитов порядка 5—10%. «Банки предпочитают работать с определенными предметами залога, без всяких «экзотических» вариаций, — объясняет заместитель гендиректора компании «ФинЭкспертиза» по работе с кредитными организациями Наталья Борзова. — Это связано, во-первых, с требованиями законодательства, в том числе с нормативными документами Банка России, а также с разработанными внутрибанковскими правилами и регламентами, позволяющими оптимизировать затраты банка на обслуживание кредита».

Некоторые банки готовы рассматривать вопросы о ломбардных кредитах в индивидуальном порядке, и, если, скажем, гражданин в качестве залога предлагает свое подсобное хозяйство, содержащее помимо «избушки» и земельного участка корову, это может быть вполне достаточным основанием для выдачи кредита. «Думаю, региональные банки вряд ли откажут в кредите, даже если вы предложите в качестве залога подсобное хозяйство, — согласна аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова. — Если они не будут удовлетворять запросы клиентов, то попросту потеряют этот рынок».

Закладывай что можешь

Одной из первых отечественных кредитных организаций, решившей поставить выдачу нецелевых кредитов под залог недвижимости на поток, стал Импэксбанк. «Это услуга сегодня востребована не меньше, чем кредитование под залог приобретаемого жилья (ипотека)», — утверждает директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин.

Правда, путь к получению такого кредита довольно тернист. Претенденту на ссуду под залог недвижимости необходимо будет потратить время на сбор целой кипы различных документов, а также потратиться на оформление залога, страховки и проведение оценки квартиры независимым оценщиком. Однако эти ссуды пользуются большой популярностью. По подсчетам гендиректора компании «Фосборн Хоум» Василия Белова, на сегодня нецелевые кредиты под залог недвижимости составляют лишь 3—5% от общего объема ипотечных кредитов, однако за ближайшие 12 месяцев он прогнозирует увеличение их доли до 10—15%.

Нецелевые кредиты под залог более «длинные» и «дешевые», чем беззалоговые. Так, сроки по кредиту под залог имеющегося жилья — до 10 лет (потребительский кредит — не более 3 лет), а стоимость такой ссуды составляет в среднем 15% годовых в рублях и 11—13% в валюте (потребительский кредит — порядка 18% годовых в рублях и 15% — в валюте). Кроме того, максимально возможная сумма не более 70% рыночной стоимости квартиры. То есть занять у банка можно вполне приличную сумму — с учетом нынешних цен на жилье.

Кредитованием под залог квартир занимается Международный Московский банк (ММБ), «ВТБ 24» (правда, там запрещены вложения полученных средств в бизнес), Бинбанк, Москоммерцбанк и Городской ипотечный банк. «То, что этот вид кредитования стал развиваться несколько позднее, чем те же автокредиты или ипотека, связано с тем, что такие продукты для банков более рискованны», — объясняет начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов. Еще более рискованными для них являются ссуды под залог имеющегося транспортного средства. А все потому, что недобросовестному заемщику операцию по продаже заложенного авто провернуть гораздо проще, нежели квартиры, — ее без ведома банка реализовать практически невозможно. Поэтому лишь несколько банков, в частности Газпромбанк, кредитуют население под имеющиеся автомобили (речь не идет о целевых автокредитах — новые машины принимаются кредитными организациями в обеспечение).

Есть шанс занять у банка и под залог ценных бумаг. В том же Газпромбанке можно получить кредит под залог акций газового монополиста. В Сбербанке можно занять под акции самого «Сбера», его же сберегательные сертификаты, векселя или под облигации внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ). Если же таковых нет, то Сбербанк может предложить купить бумаги и тут же, «не отходя от кассы», заложить. Правда, есть нюанс: кредит будет иметь статус нецелевого только в том случае, если его сумма не превышает 750 тыс. рублей. Примерно так же обстоят дела с кредитованием под залог золотых слитков.

Иногда в финансовые институты несут и более необычные вещи. Например, банк «Новый Символ» и Сламэк-банк предоставляют услугу кредитования под залог предметов искусства. Для оценки такого залога обязательно привлекают музейных работников или искусствоведов, оплата труда которых ложится на плечи клиента. Заемщику придется раскошелиться и на хранение предмета своего обожания в спецхранилище, дабы избежать его подмены. По словам начальника операционного управления банка «Новый Символ» Зои Смирновой, в год желающих занять денег под залог «вечных ценностей» набирается до 10 человек.

Не распробованной пока диковинкой является для россиян кредит под залог авторских прав — банки не рассматривают такую ценность в качестве залога. Хотя на Западе это обычная практика. Например, небезызвестный Майкл Джексон, поиздержавшись на адвокатских гонорарах, ухитрился взять под залог авторских прав на песни группы «Битлз» аж $200 млн. Правда, отдать их так и не сумел…

Страдательный залог

В случае невозврата кредита заложенное имущество продается с торгов, но лишь по решению суда. «Банк не может просто оформить право собственности, например, на заложенную квартиру, и тем удовлетвориться, — говорит старший юрист альянса Magisters Legas Павел Садовский. — Сначала имущество должно быть продано, и только потом банк может истребовать причитающуюся ему сумму». При этом решение суда может быть отдалено по времени от момента нарушения заемщиком обязательств. Таким образом, стоимость заложенного имущества может и не покрыть всех претензий банка, включающих в себя еще и всевозможные пени и штрафы.

В суде у должника есть целый арсенал сравнительно честных способов борьбы с кредитной организацией: постоянные откладывания судебных заседаний или бесконечное обжалование принятых судебных решений. Правда, пару лет назад в Гражданский кодекс внесены изменения, позволившие банкам удовлетворять свои требования к должникам, даже если у тех нет иного пригодного для проживания помещения. Для таких «страдальцев» государство приготовило социальное жилье. Впрочем, прецедентов «переселения» припомнить не смог ни один из опрошенных банкиров: как правило, должники самостоятельно находят новое место жительства.

Не легче «отобрать» у нечистоплотного заемщика и предмет искусства: реализация его на аукционных торгах возможна тоже исключительно по решению суда. Проблема же залога ценных бумаг состоит в том, что эта самая ценная бумага со временем может потерять свою ликвидность. «В этом случае в договоре залога необходимо указывать право банка конвертировать или продать ценные бумаги до того, как они потеряют свою ликвидность», — считает Садовский.

Однако даже проблемы с реализацией залога не останавливают кредитные организации в стремлении угодить клиентам, а заодно и подзаработать. По словам начальника департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анны Горячевой, постоянно растущий спрос на кредитование под залог имущества позволяет прогнозировать дальнейшее развитие этой услуги — правда, при условии принятия законодательных актов, упрощающих процедуры реализации имущества. Известно, что давняя мечта банкиров — отменить возможность изъятия залога исключительно по решению суда. Правда, если их желание будет реализовано, это может еще больше отпугнуть граждан от таких кредитов из-за страха потерять имущество. Кроме того, даже в Москве сегодня не так много потенциальных клиентов, обладающих достаточно ликвидными активами в виде собственной квартиры или полотен известных живописцев, и еще меньше тех, кто согласен отдавать их под залог в банк.