На текушей неделе прошли официальную регистрацию в соответствии с требованиями Центрального банка первые Бюро кредитных историй (БКИ). По закону их координаты не разглашаются, но процесс, что называется, "пошел". Госдума вновь вернулась к проблеме бюро кредитных историй загодя - еще до начала Нового года. Ее комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал парламентариям принять во втором чтении ряд поправок к законам "О кредитных историях", "О банках и банковской деятельности" и к Кодексу РФ об административных правонарушениях.

Закон "О кредитных историях" вступил в силу с 1 июня 2005 года, но в течение полугодия исправлялся, и вот, наконец, дело близится к окончательному завершению. Согласно закону кредитные истории, представляющие собой сведения о заемщиках, стали накапливаться с 1 сентября. С разрешения последних банки обязаны представлять эти документы хотя бы в одно из бюро кредитных историй. В Центробанке уже создано ядро будущей системы - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), где хранят так называемую титульную информацию, а именно персональные данные заемщиков и списки бюро, где есть их кредитные истории. На стадии формирования находится государственный реестр, где будут регистрироваться бюро.

Самый первый законопроект о БКИ еще в 1996 году внес на рассмотрение парламентариев председатель подкомитета по банковскому законодательству Госдумы Павел Медведев. Он считает, что формирование кредитных историй затянется, и реальная польза от этой затеи может появиться только через пять лет. Причины, по его мнению, в том, что кредитные истории слишком короткие, и на их основании в ближайшее время принимать какие-то решения будет невозможно, а главное кроется в недоверии граждан и отсутствии стимулов для банков.

Добавим к этому сомнение в логичности принятой концепции формирования системы БКИ. Было бы более логично, и надежно, чтобы сначала Центробанк создал БКИ под своим крылом, отладил механизм их работы, опробовал наиболее эффективные методики, а потом можно было бы продавать готовенькие бюро коммерческим структурам. Кстати, в свое время так и предлагал сделать Павел Медведев. У нас же пошли по "прямому" коммерческому пути.

То, что наши граждане с большим недоверием относятся к передаче информации о движении их денежных средств, доказывать не приходится. Они научены горьким опытом. Хотя бы на примере утечки конфиденциальной информации из налоговых органов. Сейчас любой желающий может купить где-нибудь на "горбушке" диски с информацией о доходах гражданина и о налогах, которые он платит. А это - золотое дно для криминала. Не меньшим образом криминальные элементы заинтересуются, где, сколько и на какой срок брал деньги человек. Уже первые, на вскидку, опросы москвичей, собирающихся брать в банке кредит, дают понять, что далеко не каждый до заключения договора займа даст согласие, чтобы банк (согласно закону) сообщил его данные в БКИ.

Потому, что банковская защита такой информации чрезвычайно слаба. По той же причине и по некоторым старым кредитам заемщик будет молчать. Выход из такого положения есть – нужно кодировать информацию – и такая поправка вносилась на рассмотрение депутатов. Но ее отвергли , потому что введение кодирования – вещь дорогая да и к тому же кредитным бюро и банкам придется ломать принятую схему работы. Так проще!

Банки в свою очередь тоже переживают синдром недоверия (мало ли что сообщит или не сообщит заемщик!). Правда, в законе предусмотрена поправка, согласно которой факт запроса банка к заемщику о предоставлении в БКИ данных должен быть проверен и документально зафиксирован. К тому же заемщик лишается права пополнить свою кредитную историю сведениями о кредите, если он не согласился на это в момент заключения договора.

Таким образом, он не сможет выбирать из новой кредитной истории те сведения, которые ему нравятся. Ясно, что эти меры тоже не очень-то защищают банки от мошенников. Поднять настроение банкирам могло бы решение расценивать кредиты, выданные без обращения к кредитной истории, как относящиеся к зоне риска и требующие создания финансовых резервов, но после некоторых колебаний ЦБ РФ на такой шаг не пошел.

И все же эксперты, занимающиеся проблемой БКИ, советуют относиться к созданию такой системы со сдержанным оптимизмом. Какой бы длинной история не была, всегда есть надежда на ее счастливый конец.

27.01.06