Окончательный вариант пункта постановления, принятого вчера пленумом Верховного суда, касающегося правомерности уступки прав требований банками по кредитам физлиц (в частности, коллекторам), оказался мягче первоначального. В обсуждавшемся неделю назад проекте предлагалось полностью запретить банкам продавать кредиты физлиц третьей стороне, если у нее нет банковской лицензии (см. "Ъ" от 20 июня). Вчера пленум пояснил, что кредитная организация не может передавать право требования по кредитам граждан лицам без банковской лицензии, если заемщик не согласился на это при подписании договора. То есть теперь у заемщиков появится еще одна причина внимательно читать кредитный договор: нужно будет проверять, нет ли в нем пункта о праве банка продать кредит коллектору.

С принятием постановления в связи с "шумихой в СМИ вокруг пункта, касающегося деятельности коллекторов", предложил не спешить лишь Минюст в лице замминистра Юрия Любимова, тогда как заместитель генпрокурора Сабир Кехлеров заявил: "Мы не можем позволить, чтобы кто попало разбирался с должниками". Как пояснил судья Верховного суда Виктор Момотов, действие документа распространится только на кредитные договоры, заключенные после принятия постановления, причем на договоры не только потребительских кредитов, но и ипотечных, "если банк планирует продать кредит АИЖК".

Постановление Верховного суда, узаконившее продажу долгов через пункт в кредитном договоре, коллекторов не обрадовало. "Хотя некоторые крупные розничные банки уже используют такую оговорку в своих договорах, практика показывает, что заемщикам все равно приходится доказывать через суды правомочность требований погасить задолженность от имени нового кредитора, раз заемщики дали на это свое согласие",— отмечает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. "Тенденции рынка задолженностей говорят о постепенном увеличении количества предложений по продаже банковских долгов физлиц коллекторам, однако в свете принятого документа можно говорить о перспективе более активной передачи проблемной задолженности коллекторам по агентской схеме",— прогнозирует гендиректор "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева. По оценке ее коллекторского агентства, с учетом ранее приобретенных прав требования сегодня доля проданных долгов оценивается в 50% совокупного портфеля коллекторов, то есть превышает 85-86 млрд руб.

Принятые поправки не вполне удовлетворили и Роспотребнадзор — главного защитника незадачливых банковских заемщиков. "Разъяснение об уступке требований по кредитным договорам с гражданами, сделанное Верховным судом, к сожалению, не улучшает положения заемщиков в их противостоянии с коллекторами",— отмечает начальник управления по защите прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. Заемщики, изначально планирующие своевременно возвратить сумму долга с процентами, не учитывают условия договора, непосредственно с выдачей кредита не связанные, надеясь, что до взыскания долга дело не дойдет, и, если обстоятельства сложатся иначе, таким гражданам будет необходимо оспаривать данные условия всякий раз, доказывая, что они на момент заключения договора согласие на уступку не давали, поясняет господин Прусаков свою позицию.

Банкиры опасаются, что заемщики не разберутся, что действие постановления не распространяется на уже заключенные сделки. "Заемщики зачастую трактуют условия договора в выгодную для себя сторону, в связи с чем не исключен последующий всплеск исков со стороны заемщиков",— предполагает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников. В таких условиях банкам будет удобнее создавать две формы договора по одному продукту, из которых один будет предусматривать условие по передаче прав требования, но ставка по нему будет чуть ниже за счет снижения рисков невозврата и затрат на взыскание задолженности, предполагает он. На прошедшем вчера круглом столе, посвященном обсуждению постановления пленума Верховного суда, представитель Сбербанка Евгений Якимов уже заявил, что банк будет вводить соответствующие изменения в договоры с клиентами.

АИЖК, выкупающее ипотечные кредиты, поправка коснется в меньшей степени. "Наши кредитные договоры по стандартам агентства давно содержат формулировку о возможной переуступке прав требований третьим лицам",— поясняет директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова.